Ubezpieczenie nowego samochodu – co musisz wiedzieć?

Właściciele samochodów prosto z salonu często nie tylko chcą, ale i muszą wykupić ubezpieczenie pojazdu, i nie mówimy tu tylko o obowiązkowym OC. Jak ubezpieczyć auto z salonu i ile kosztuje ubezpieczenie nowego samochodu?

Jakie ubezpieczenia trzeba, a jakie warto wykupić?

W obecnych czasach kierowcy spotykają się z całym wachlarzem opcji ubezpieczeniowych. Niektórzy decydują się na pełne ubezpieczenie samochodu, inni na częściowe, a pozostali podejmują decyzję o wykupieniu tylko obligatoryjnego OC.

Obowiązkowe OC

Jedynym obowiązkowym ubezpieczeniem komunikacyjnym jest OC, czyli ubezpieczenie chroniące odpowiedzialność cywilną. Jego posiadanie sprawia, że właściciel pojazdu, który spowoduje wypadek lub kolizję, nie będzie musiał sam pokrywać kosztu likwidacji szkód.

Gdyby nie OC, wielu poszkodowanych nie otrzymałoby odszkodowań, ponieważ skutki zdarzeń drogowych mogą być bardzo poważne, a koszt ich likwidacji często przerasta możliwości przeciętnego kierowcy.

Dlatego OC jest obowiązkowym ubezpieczeniem, a jego brak jest surowo karany. Kary finansowe za brak OC powyżej 14 dni dla samochodu osobowego sięgają dwukrotności pensji minimalnej w danym roku. Kara za 4 do 14 dni bez OC jest równowartością jednej pensji minimalnej. Za brak OC od 1 do 3 dni przewiduje się 20% pełnej kary.

Autocasco, czyli przydatne ubezpieczenie nowego samochodu

Dobrowolne AC chroni szkody spowodowane na własnym pojeździe albo takie, do których doszło w wyniku działania sił przyrody. Zapewnia odszkodowanie również w razie kradzieży, co może szczególnie przydać się nowym nabywcom aut z salonu, które bywają obiektami zainteresowania złodziei.

NNW — ubezpieczenie chroniące zdrowie pasażerów pojazdu

NNW, czyli ubezpieczenie od następstw nieszczęśliwych wypadków jest dobrowolne, a co za tym idzie — w ofercie różnych towarzystw ma rozmaite zakresy ochrony. Otacza nią albo tylko kierowcę ubezpieczonego samochodu, albo i kierowcę, i pasażerów tego auta. Chroni szkody powstałe w czasie używania pojazdu. Z NNW można uzyskać odszkodowanie w razie uszkodzenia ciała lub śmierci jednej z osób objętych ochroną. W niektórych wersjach NNW znajdują się też takie usługi, jak pokrycie kosztów rehabilitacji lub zwrot pieniędzy za leki potrzebne osobom poszkodowanym w zdarzeniu drogowym.

Assistance, czyli pomoc w trudnych sytuacjach na drodze

Assistance to pakiet usług świadczonych w razie kolizji, awarii lub wypadku. Obejmuje zwykle holowanie, naprawę samochodu na miejscu zdarzenia, pomoc w wymianie koła i inne świadczenia przydatne w razie napotkania trudności w trakcie podróży.

Jest to ostatnie z czterech najpopularniejszych ubezpieczeń samochodu. Oprócz wyżej wymienionych, można wykupić jeszcze na przykład ubezpieczenie opon albo szyb, a także ochronę zniżek OC, która gwarantuje zachowanie zniżek za bezszkodową jazdę mimo spowodowania szkody.

Które z tych ubezpieczeń nowego samochodu warto wybrać? O tym zadecyduje jego właściciel, chociaż w niektórych wypadkach również bank lub leasingodawca będą mieli wiele do powiedzenia.

Ubezpieczenie nowego samochodu z salonu

Rejestracja i ubezpieczenie nowego samochodu są obowiązkowe. Należy wykupić OC jeszcze przed zarejestrowaniem pojazdu. W wypadku aut prosto z salonu pojawia się jeszcze jedno obostrzenie: nabywca nowego pojazdu nie będzie mógł odebrać go z miejsca sprzedaży, dopóki nie wykupi dla niego obowiązkowej polisy OC.

Zakup nowego samochodu z salonu wiąże się z dużym wydatkiem. Z tego względu wielu kierowców decyduje się na kupno auta na kredyt albo w leasingu. Samochody z salonu kupowane w leasingu też muszą być ubezpieczone, i to często nie tylko w ramach OC.

Ubezpieczenie nowego samochodu kupionego na kredyt

Kierowcy często korzystają z dedykowanych kredytów na samochód, ponieważ mogą być wyższe niż kredyty gotówkowe. Ponadto dzięki zabezpieczeniom kredyty na samochód często są niżej oprocentowane.

Jakie zabezpieczenia kredytu stosują banki? Jest to na przykład zastaw rejestrowy, czyli wpisanie nazwy banku do dowodu rejestracyjnego, które w razie niepłacenia rat kredytu sprawi, że bank będzie mógł rozwiązać umowę i sprzedać pojazd. W różnych kredytach stosowane są też inne zabezpieczenia.

Banki zwykle wymagają od właściciela nowego samochodu kupionego na kredyt wykupienia również ubezpieczenia AC. Służy ono pokryciu kosztu likwidacji szkód, które zaszły na ubezpieczonym samochodzie.

Ubezpieczenie nowego samochodu w leasingu

Czym jest leasing samochodu?

Leasing to forma udostępnienia klientowi pojazdu, który formalnie należy do leasingodawcy, ale jest użytkowany przez leasingobiorcę. Ten ostatni musi spłacać miesięczne raty leasingu, ale nie jest właścicielem pojazdu.

Z jednej strony nie jest zobowiązany do ostatecznego wykupienia samochodu i może wymienić go na nowszy model albo po prostu oddać leasingodawcy. Dzięki temu nie musi martwić się sprzedażą pojazdu. Z drugiej strony w razie szkody całkowitej lub kradzieży pojazdu leasingobiorca może zostać bez środka transportu.

Leasing dla firm jest dostępny w Polsce od 2001 roku, a leasing konsumencki od 2011 roku.

Ubezpieczenie samochodu w leasingu

W związku z tym, że pojazd wciąż należy do przedsiębiorstwa będącego leasingodawcą, musi być ubezpieczony, jeżeli leasingodawca tego wymaga. Może on zobowiązać leasingobiorcę do wykupienia drogiego pakietu ubezpieczeń. Zwykle taki pakiet ubezpieczenia nowego samochodu obejmuje nie tylko OC i AC, lecz również NNW i assistance.

Konieczność wykupienia takiego pakietu może być, obok rat leasingu, sporym obciążeniem finansowym dla leasingobiorcy. W dodatku w razie szkody to nie on, a leasingodawca, otrzyma odszkodowanie. Za to nie będzie musiał sam pokrywać kosztu likwidacji szkód, które mogą powstać w czasie, gdy samochód będzie przez niego używany.

Ubezpieczenie nowego samochodu w formie pakietu dealerskiego

Pakiet dealerski to wygodne rozwiązanie dla osób kupujących samochód w salonie sprzedaży i nie mających czasu samodzielnie wyszukiwać AC czy assistance. Jest to gotowy zestaw ubezpieczeń proponowanych przez dealera współpracującego z jednym z towarzystw ubezpieczeniowych. Zakres pakietu dealerskiego jest z góry określony, co nie pozostawia kierowcy wyboru w kwestii usług AC, assistance lub NNW, które mógłby chcieć wykupić. Dla jednych kierowców może to być zaletą, a dla innych wadą.

Podobnie jest z cenami pakietów dealerskich — dla niektórych kierowców będą korzystne, dla innych nie. Są one określane nie na podstawie zniżek i zwyżek na ubezpieczenia, a zgodnie z wartością kupowanego pojazdu. Zwykle cena pakietu to równowartość 3-4% wartości samochodu. Tak określona cena może być korzystna na przykład dla młodych kierowców, którzy nie wypracowali jeszcze wysokich zniżek za bezszkodową jazdę, albo dla osób, które, powodując szkodę, właśnie te zniżki utraciły.

Z kolei kierowcy, którzy mają długą, pozbawioną szkód historię ubezpieczenia, a co za tym idzie, zdobyli znaczne zniżki, zapewne będą mogli sami znaleźć dla siebie pakiety ubezpieczeń w korzystniejszych cenach. Pakiet dealerski ze swoim zakresem i z ceną zależną nie od historii samochodu i jego właściciela, a od wartości nowego auta, jest ciekawym rozwiązaniem, ale z pewnością nie tak samo dobrym dla wszystkich.

Ubezpieczenie nowego samochodu — kiedy należy je wykupić?

Osoby kupujące używane samochody często nie są pewne, czy ubezpieczenie samochodu przechodzi na nowego właściciela. Nabywcy nowych aut nie muszą się nad tym zastanawiać. Wiedzą, że sami muszą wykupić ubezpieczenie. Kiedy to zrobić?
Należy wykupić ubezpieczenie nowego samochodu przed rejestracją pojazdu. Polisa OC jest potrzebna już w urzędzie, w którym dokonuje się rejestracji. Z kolei po zarejestrowaniu samochodu trzeba jeszcze zadbać o jego obowiązkowe wyposażenie, czyli gaśnicę i trójkąt ostrzegawczy.

Ile kosztuje ubezpieczenie nowego samochodu?

W związku z tym, że nowe samochody ze względu na swoją budowę i nowoczesne wyposażenie często są bezpieczniejszymi środkami transportu niż kilkunastoletnie auta, samo ich ubezpieczenie OC nie jest bardzo drogie. Często nawet zdarza się, że o ile cena zakupu nowego auta jest wyższa niż koszt nabycia samochodu używanego, przynajmniej koszt ubezpieczeń tego pierwszego jest niższy.

Mimo że ubezpieczenie nowego samochodu jest tańsze niż starszego (dziesięcio-, kilkunastoletniego auta), to nowe samochody z salonu są wciąż ubezpieczane drożej, niż te kilkuletnie. Dzieje się tak, bo często są na tyle sprawne, że osiągają duże prędkości. Może to sprawiać, że będą łatwiej doprowadzać do wypadków lub kolizji. Ubezpieczyciele czasem zakładają, że nabywcy nowych samochodów będą jeździć nimi bardzo szybko, żeby sprawdzić i wykorzystać ich możliwości.

Ubezpieczenie nowego samochodu — jak kalkulator OC może w tym pomóc?

Kalkulatory OC, wbrew swojej nazwie, nie służą tylko do obliczania kosztu ubezpieczenia chroniącego odpowiedzialność cywilną. Z powodzeniem można wyliczyć w nich cenę całego pakietu ubezpieczeń: OC, AC, NNW i assistance albo tylko niektórych z nich. Dzięki odpowiednio skonstruowanym formularzom kalkulatory w porównywarkach pozwalają na precyzyjne dopasowanie pakietu usług ubezpieczeniowych do swoich potrzeb i do cech swojego pojazdu.

Dzięki porównywarkom kierowca może poznać orientacyjne ceny ubezpieczeń i podjąć decyzję o ich wykupieniu później albo od razu dokonać zakupu przez stronę internetową. Pozwala to nie tylko znaleźć najtańsze ubezpieczenia, dopasowane zakresem do wymagań klienta, ale i uniknąć osobistej wizyty w siedzibie zakładu ubezpieczeń.

Na co zwrócić uwagę przy ubezpieczaniu nowego samochodu?

Jak wybrać najlepsze ubezpieczenie nowego samochodu, kiedy decydujemy się nie tylko na obowiązkowe OC? W wypadku OC można dobrać ubezpieczenie jedynie na podstawie jego ceny, ale jeżeli kierowca decyduje się na zakup dobrowolnych ubezpieczeń, powinien zwrócić uwagę przede wszystkim na ich zakres.

W AC, assistance i NNW zakres ubezpieczenia jest kluczowy. Zazwyczaj można go sprawdzić w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia. Właściciel pojazdu powinien zwrócić uwagę nie tylko na rodzaj usług oferowanych w pakiecie ubezpieczeniowym, ale i na ograniczenia i wyłączenia odpowiedzialności ubezpieczyciela.

Zastanawiając się nad wyborem AC, warto też sprawdzić, czy możliwe jest wykupienie stałej sumy ubezpieczenia. Nowe samochody z każdym dniem tracą na wartości, a odszkodowania w AC są naliczane właśnie na podstawie wartości rynkowej pojazdów. Stała suma ubezpieczenia gwarantuje, że w razie szkody, która nastąpi kilka czy nawet kilkanaście miesięcy po nabyciu auta, jego właściciel otrzyma odszkodowanie w takiej wysokości, w jakiej otrzymałby je w dniu zakupu ubezpieczenia. Przy obliczaniu kwoty odszkodowania będzie się więc liczyła wartość rynkowa pojazdu z dnia jego nabycia, a nie z momentu zdarzenia. Dzięki temu odszkodowanie będzie wyższe.

Jak widać, w kwestii ubezpieczenia nowego samochodu cena nie gra najważniejszej roli. Należy zwrócić uwagę na zakres dobrowolnych ubezpieczeń i w miarę możliwości dostosować go do swoich potrzeb.